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當銀行存款達到20萬元時，有三種理財管道：大額存單、銀行定期存款和貨幣資金。 哪個更好？

01存單

大額存單是指銀行存款金融機構向個人、非金融企業、機關、團體等發放的大額存單，與普通存單不同，大額存單可以在到期前轉帳，期限不少於7天， 高投資門檻和整數金額。

中國大額存單於2015年6月15日正式發行，以人民幣計價。

作為一種普通存款，存單的利率高於同期定期存款。 其中大多數銀行的基準利率上調了40%，少數銀行的基準利率上調了45%，而定期存款的增幅一般在30%左右。

銀行需要滿足一定的條件才能發行存單。

根據2015年中央發佈的《存單管理暫行辦法》的規定，發行存單的行人應當符合以下條件：是全國市場利率定價自律機制的成員； 製定了機构存單管理辦法，建立了存單業務管理制度； 中國人民銀行規定的其他條件。

行人簽發存單時，應當在每年第一期存單簽發前向中國人民銀行提交年度簽發計畫。 發行人需要調整年度發行計畫的，應當向中國人民銀行重新備案。

大額存單應當採用標準期限的產品形式。 個人投資者認購存單的起始金額不得低於20萬元，機構投資者認購存單的起始金額不得低於1000萬元。 存單的期限包括9種：1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年。

存單的發行利率應當以市場為導向。 固定利率存單以年息回報率的形式計息。

以中國建設銀行為例，存單利率比基准利率高40%。 產品期限為3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年和3年，利率分別為1.54%、1.82%、1.96%、2.10%、2.52%、2.94%和3.85%。

如果你現在有20萬元人民幣，選擇3年期的存單。 利率一般在4%左右，年利率在8000元左右。